保険は「安心を買うコスト」、投資は「資産を育てる種」。家計におけるバランスの黄金比
「将来のために、何か始めなきゃいけないのは分かっているけれど…」
新NISAの話題などで投資への関心が高まる一方で、毎月の家計簿を見ながらため息をついている方も多いのではないでしょうか。住宅ローンや教育費、日々の生活費に加えて、決して安くない保険料の支払い。そこに「投資」まで始める余裕なんてあるのだろうか、と二の足を踏んでしまうのも無理はありません。
日本の家計は、伝統的に「保険好き、投資嫌い」と言われてきました。万が一への備えに対する意識が高い一方で、資産運用に対しては「怖い」「難しそう」というイメージが根強く残っています。
その結果、多くのご家庭で、実は必要以上の保険に入りすぎて家計を圧迫していたり、逆に将来のための資産形成が全くできていなかったりという、いびつなバランス状態に陥っているケースが少なくありません。
家計をひとつの会社に例えるなら、保険は「守りの経費」、投資は「成長のための事業投資」です。どちらが欠けても、会社の健全な運営と発展は難しくなります。
今回は、保険と投資、それぞれの役割を根本から問い直し、あなたの家計にとって最適な「バランスの黄金比」を見つけるための考え方についてお話しします。
目次
保険の役割を再定義する：「安心」を買うためのコスト
まず、保険について考えてみましょう。私たちはなぜ保険に入るのでしょうか。「安心のため」「万が一のとき困らないように」というのが一般的な答えでしょう。
しかし、ここには大きな落とし穴があります。「安心」には際限がないため、「念のため」にあらゆる特約をつけていくと、保険料はどんどん膨れ上がっていきます。
重要なのは、保険は「貯蓄」ではなく、基本的に「コスト（経費）」であるという認識を持つことです。たとえ満期金があるタイプの保険であっても、支払った保険料から保障のための経費や保険会社の運営費が引かれているため、純粋な投資効率という点では見劣りすることが一般的です。
では、私たちは何に対してコストを払っているのでしょうか。それは「経済的な破綻を防ぐ」という機能に対してです。
日本は世界的に見ても公的な保障制度が非常に充実している国です。会社員の方であれば、病気や怪我で働けなくなっても「傷病手当金」が支給されますし、万が一亡くなった場合には遺族に「遺族年金」が支払われます。医療費が高額になっても「高額療養費制度」によって自己負担には上限があります。
民間保険の本来の役割は、こうした公的保障だけではカバーしきれない部分、つまり「それが起こると生活が立ち行かなくなるような大きな経済的リスク」に備えることにあります。
例えば、小さなお子様がいる世帯主の方に万が一のことがあった場合の生活費や教育費。これは公的保障だけでは足りない可能性が高く、民間保険で備えるべき典型的なリスクです。
一方で、ある程度の貯蓄があればカバーできる短期の入院費用などに、高額な保険料を払って備える必要があるでしょうか。その保険料を払うために日々の生活が苦しくなったり、将来のための貯蓄ができなかったりするのでは、本末転倒と言わざるを得ません。
保険は「最小限のコストで、最大限の経済的破綻リスクをカバーする」という視点で見直すことが重要です。
投資の役割を再定義する：「資産」を育てるための種
次に、投資についてです。これまで日本では「額に汗して働くことが美徳であり、お金に働かせるのは良くないこと」といった風潮が少なからずありました。しかし、時代は大きく変わりました。
超低金利が長く続き、銀行に預けておくだけではお金は増えません。それどころか、昨今のインフレ（物価上昇）によって、現金の価値は実質的に目減りし始めています。かつて100円で買えたものが120円出さないと買えなくなる、それがインフレです。現預金だけで資産を持つことは、実は「何もしないリスク」を抱えていることになります。
この状況下において、投資はもはや「お金持ちの道楽」でも「一攫千金を狙うギャンブル」でもありません。自分や家族の将来の生活を守り、豊かにするための必須科目、まさに「資産を育てるための種まき」なのです。
種をまかなければ、芽は出ませんし、果実も実りません。もちろん、農業に天候リスクがあるように、投資にも市場変動のリスクはつきものです。しかし、適切な場所に、適切な種類の種をまき、時間をかけて丁寧に育てていけば、将来、あなたの人生を支える大きな資産という果実をもたらしてくれる可能性は非常に高いのです。
保険で「今の生活」を守りながら、投資で「未来の生活」を豊かにする。この両輪を回していくことが、現代の資産形成においては不可欠です。
あなただけの「黄金比」を見つけるために
では、本題に入りましょう。保険と投資、具体的なバランスの「黄金比」はあるのでしょうか。
「収入の1割を保険料に、2割を投資に回すのが理想」といった情報を見かけることがありますが、私たちoutperformは、そうした画一的な「正解」は存在しないと考えています。
なぜなら、必要な保障額や取れるリスクは、一人ひとりの状況によって全く異なるからです。
独身で守るべき家族がいない20代の方と、お子様が2人いて住宅ローンを抱えている40代のご夫婦では、必要な死亡保障額は何千万円も違ってきます。 公務員の方と自営業の方では、公的保障の手厚さが違うため、民間保険でカバーすべき範囲も異なります。 また、既にまとまった資産がある方と、これから資産形成を始める方では、投資に回せる金額や取れるリスク許容度も変わってきます。
万人に共通の黄金比はありませんが、あなたにとっての最適解を見つけるためのステップはあります。
ステップ1：現状把握と必要保障額の算出 まず、ご自身の公的保障（遺族年金、障害年金など）がどれくらいあるのかを把握します。その上で、万が一の時に残された家族の生活費や教育費がいくら足りなくなるのか、具体的な数字をシミュレーションして「必要保障額」を算出します。これが、保険で備えるべき「必要なコスト」の上限となります。
ステップ2：目的別の資産形成プランの策定 次に、将来のライフイベント（住宅購入、教育資金、老後資金など）に向けて、「いつまでに」「いくら」必要なのかを明確にします。その目標を達成するために、現在の貯蓄や収入から逆算して、毎月いくら投資に回す必要があるのか、どの程度のリターンを目指すべきなのかを計画します。これが「資産を育てる種」の量と種類を決めます。
ステップ3：家計全体での調整 算出した必要な保険料と投資額を現在の家計に当てはめてみます。もし収支がマイナスになるなら、何かを調整しなければなりません。保険の保障内容が過剰ではないか再検討したり、固定費を見直して投資資金を捻出したりといった作業が必要です。
「縦割り」の弊害を解消するIFAの視点
このように、保険と投資のバランスを最適化するには、家計全体を俯瞰する視点が必要です。
しかし現実には、保険のことは保険ショップや保険の営業担当者に、投資のことは銀行や証券会社に相談する、という「縦割り」の構造が一般的です。
保険の担当者は、当然ながら保険のプロですが、投資の専門家ではありません。どうしても「保険でいかに備えるか」という視点に偏りがちです。逆に証券会社の担当者は、投資の知識は豊富でも、社会保障制度や民間保険の細かい仕組みまで熟知しているとは限りません。
それぞれの専門家が「部分最適」を追求した結果、家計全体で見ると「保険に入りすぎて投資にお金が回らない」あるいは「保障がスカスカな状態でハイリスクな投資をしている」といった非効率な状態が生まれてしまうのです。
私たちIFA（独立系ファイナンシャルアドバイザー）の存在意義は、まさにここにあります。
株式会社outperformは、特定の金融機関に属していません。保険会社、証券会社、不動産会社などと幅広く提携し、中立的な立場でお客様の相談に乗ることができます。
「この保障は公的制度で十分なので、その分の保険料をiDeCoに回して老後資金を作りましょう」 「今は教育費の負担が大きい時期なので、投資はつみたてNISAの範囲に留め、万が一に備えて保険でしっかり確保しましょう」
このように、保険と投資、さらには不動産や税制まで含めて横断的に分析し、「全体最適」の視点から交通整理を行うことができます。
保険は「安心を買うコスト」、投資は「資産を育てる種」。この2つのバランスに絶対的な正解はありませんが、あなたの人生にとっての「最適解」は必ず存在します。
今のバランスで本当に良いのか、モヤモヤしている方は、ぜひ一度、私たちにご相談ください。あなたの家計の現状を丁寧に紐解き、将来の安心と豊かさの両方を実現するための設計図を、一緒に描いていきましょう。
【さいごに】IFAに相談するなら「outperform」
本記事では一括投資と積立投資の特徴やメリット・デメリットを説明してきましたが、これが正解ということはありません。判断に迷った場合や複数の選択肢を比較したい場合は、対面アドバイザーの一種「IFA(独立系ファイナンシャルアドバイザー)」に相談してみてはいかがでしょうか。
IFAは、証券会社や保険会社等の金融機関と業務委託契約を結び、所属組織に縛られず中立な立場から商品を提案できるのが最大の特徴です。世間的にはまだ馴染みは薄いですが、ネット証券と同じプラットフォームを使って資産運用を行いながら、必要に応じて対面でのきめ細かなアドバイスを受けられるという「いいとこ取り」のサービスを提供しています。
私たちoutperformは複数の証券会社・保険会社と業務提携しており、「証券・生命保険・不動産」をワンストップで相談できる強みがあります。さらに、税理士や弁護士といった士業と外部連携をしていたり、不動産など金融以外の経験を有していたりと、金融以外の分野にも精通した資産運用全般に長けたIFAが在籍しています。
もしIFAに相談してみたいとお考えでしたら、是非一度outperformまでご相談ください。「生涯にわたる資産運用アドバイザー」として、あなたに最適なご提案をさせていただきます。
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